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[课本书刊] 北京华商瑞鑫投资有限公司银联筹谋账基支付转型

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发表于 7 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
外界质疑,通过闪付,银联违规赋予了金融发卡的权利。相关当事方则表示,中国银联并未分配62银联卡BIN给金融,闪付实质上仍然是第三方支付账户,是第三方支付与卡组织在支付账户上的合作产品。
  
  北京华商瑞鑫投资有限公司市场人士认为,闪付是银联探索从卡基支付向账基支付转型的一个信号,这或许也是中国银联突破市场重围的一个重要抓手。
  
  银联向账基支付转型
  
  作为银联扩大支付边界的外延产品,闪付7月19日上线。通过此产品,金融“一键”完成线下支付布局,可以应用于银联境内外超过1000万台活跃POS支持的NFC手机支付的线下商户,成为第三方支付中首个吃螃蟹者。此前,微信、支付宝曾花费大量人力、财力自行开发线下商户。
  
  这意味着银联把银行卡的受理网络,升级为也能接受第三方支付账户的网络,开启从卡基支付跃升账基支付的初步探索。所谓账基支付是指基于账户的支付,区别于之前是基于卡的支付的约定俗成的做法。
  
  但争议也随之而来。外界质疑银联赋予发卡的权利。就此,接近北京银联的人士在接受上证报记者采访时称,其实,在此产品合作中,中国银联并未分配62 BIN号给金融。62BIN号是银联卡的专属卡BIN号。
  
  据了解,银联与金融在此次的合作方案中采用了2字头编码方式来生成闪付电子账户。该编码仅是用户和其绑定的借记卡或贷记卡生成的签约协议号,用于在银联网络里识别交易受理方。而实际的支付扣款主体还是该协议号对应的银行卡账户。
  
  支付金融副总裁许凌也告诉记者,闪付本质上还是一个第三方支付账户,背后绑定的是每家银行自己发行的银行卡,通过支付进行的银行卡交易实际上交由银联进行转接清算。闪付实际上是网银在线支付账户和银联云闪付账户的合作对接,网银在线具备互联网支付牌照且是银联成员机构。
  
  北京华商瑞鑫投资有限公司“接入网银在线,正是银联从卡基支付跃升为账基支付的第一突破口。”有支付圈内人士认为,未来用户和商户采用何种支付媒介,选择何种支付路由,都应该得到统一、稳定的清算通道支撑。这为银联向账基支付转型埋下了下一条金线。
  
  该人士认为,此次银联与支付机构的合作,是在借鉴国外经验的基础上,结合我国支付业务发展趋势的创新,直接实现了支付账户通过手机NFC支付,这在全球范围内是领先的。
  
  是否符合监管要求
  
  信用卡市场资深研究人士董峥认为,银联此次对闪付的定位为穿透式钱包,与之相对的是支付宝和微信支付所定位的滞留式钱包。区别在于,前者让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向,便于防范支付风险和反洗钱,符合监管推动方向;后者滞留了客户资金流、信息流。
  
  董峥认为,银联此次对闪付尝试的“四方模式”在国内是首创,从卡基支付跃升到账基支付,或许意味着中国支付市场格局将再起波澜。
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